Oferecer crédito ao próprio cliente já não é uma possibilidade restrita a bancos e fintechs. Varejistas, plataformas digitais, empresas de benefícios e negócios de outros setores podem incorporar soluções financeiras à própria jornada sem precisar criar uma instituição financeira do zero.
Esse movimento é conhecido como embedded finance. Na prática, a empresa mantém a marca e o relacionamento com o cliente, enquanto uma instituição autorizada assume a infraestrutura financeira, tecnológica e regulatória necessária para que a operação aconteça.
É nesse modelo que atua a FIDO, Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) autorizada e regulada pelo Banco Central. A companhia oferece infraestrutura para operações de crédito e serviços financeiros em formato white label, permitindo que a experiência continue sob a marca da empresa contratante.
“Virar instituição financeira no Brasil é um projeto de anos e de milhões. O que o embedded finance fez foi separar duas coisas que antes andavam juntas: quem tem o relacionamento com o cliente e quem tem a licença para operar crédito”, diz Luis Menezes, executivo de Negócios da FIDO.
Da análise à cobrança
A estrutura da FIDO cobre toda a jornada de crédito. A integração pode ser feita por API ou pela própria interface da plataforma, começando pela originação da proposta.
Em seguida, entram etapas como cadastro, KYC, análise de crédito, verificações cadastrais e prevenção à lavagem de dinheiro. Se aprovada, a operação é formalizada com a emissão da Cédula de Crédito Bancário (CCB) e assinatura eletrônica.
Depois vêm o funding, a liberação dos recursos e o acompanhamento da carteira. A infraestrutura também contempla cobrança, portabilidade, registro de ativos, trilha de auditoria e reportes regulatórios.
A decisão de crédito permanece sob responsabilidade da FIDO, assim como a estrutura regulatória da operação. Para a empresa que oferece o serviço ao cliente, a lógica é evitar a necessidade de construir internamente toda essa camada.
Novas receitas
A oferta de crédito dentro da jornada também pode criar uma nova frente de negócio. No varejo, por exemplo, o financiamento pode aparecer no momento da compra, com o recurso direcionado ao fornecedor. O cliente leva o produto e o lojista recebe à vista, sem assumir diretamente o risco de crédito.
Na antecipação de recebíveis, a estrutura pode utilizar a agenda de recebíveis como garantia. Já no consignado, entram processos específicos como margem, averbação, portabilidade e desconto em folha ou benefício.
“Crédito oferecido na hora da decisão pode aumentar ticket médio e taxa de fechamento. O parceiro também passa a ter uma linha de receita por operação intermediada, sem precisar imobilizar capital próprio nem carregar o risco de crédito no balanço”, afirma Menezes.
Além da receita, o relacionamento financeiro pode aumentar a recorrência e gerar dados sobre o comportamento de pagamento dos clientes, ampliando o conhecimento sobre a própria base.
Infraestrutura por trás
A FIDO também oferece soluções de Banking as a Service através de parceiros, como conta de pagamento, Pix, links de pagamento e emissão de boletos, além de painel administrativo para gestão das operações.
Segundo dados institucionais da companhia, mais de 120 mil tomadores de crédito já foram analisados pela plataforma, que soma mais de 145 mil investidores cadastrados, mais de 23 mil análises de crédito e R$ 36,7 milhões em valor financiado.
A FIDO é autorizada a funcionar pelo Banco Central desde 2021. Atualmente, segundo Menezes, a companhia tem seis parcerias em produção e outras 18 em fase de implantação ou etapa contratual final.
A proposta é funcionar como a infraestrutura financeira por trás da marca: a empresa mantém a jornada e o relacionamento com o cliente; a FIDO fornece tecnologia, licença, governança e conformidade regulatória.
Mais informações sobre a FIDO podem ser acessadas no site.
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